Wygodny i tani kredyt gotówkowy bez wychodzenia z domu to produkt bankowy, który cieszy się wśród Polaków ogromną popularnością. Możliwość otrzymania gotówki bardzo szybko, brak zbędnych formalności i całkowite bezpieczeństwo (a także oszczędność czasu związana z brakiem konieczności podróżowania do najbliższego oddziału banku) sprawiają, że wzięcie kredytu jest prostsze niż kiedykolwiek wcześniej.
Jednocześnie bank nie zrezygnował ze wszystkich swoich procedur i wciąż przed zdecydowaniem, czy kredyt przyzna, czy też odmówi, dokonuje głębokiej, ale niemal błyskawicznej analizy sytuacji finansowej potencjalnego klienta. W takim razie co bank bierze pod uwagę, zanim podejmie decyzję kredytową?
Zdolność kredytowa
Jedną z częściej spotykanych przyczyn odrzucania przez banki wniosków o kredyt jest zbyt niska zdolność kredytowa wnioskującego. Tylko czym właściwie jest zdolność kredytowa? To nic innego, jak zdolność do terminowej spłaty zobowiązania. Zarówno jego części kapitałowej, jak i odsetkowej, i wszelkich innych związanych z nim kosztów. Zdolność kredytowa jest przez banki wyliczana na podstawie takich danych, jak:
- wysokość dochodów;
- forma zatrudnienia (umowa o pracę, umowa cywilnoprawna, działalność gospodarcza);
- ilość oraz wysokość rat aktualnych kredytów i pożyczek (w tym pozabankowych);
- koszty utrzymania;
- ilość osób posiadanych na utrzymaniu.
Przy tym musimy pamiętać, że każdy bank stosuje nieco inny algorytm i fakt, że dla jednego banku nasza zdolność kredytowa okazała się zbyt niska, nie oznacza to, że w innym banku (nawet przy takiej samej kwocie kredytu i okresie spłaty) również tak będzie.
Historia kredytowa
Bardzo istotnym czynnikiem jest również historia kredytowa, ponieważ to ona wskazuje bankowi bezpośrednio, jak duże ryzyko niespłacania długów na czas wiąże się z udzieleniem kredytu danej osobie. Przy weryfikacji historii kredytowej wnioskujących banki korzystają z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK-u).
Zawarte są w niej zarówno informacje pozytywne, o kredytach spłacanych na czas, jak i negatywne, o opóźnieniach w spłacie. Te pierwsze przechowywane są tylko do momentu spłaty zobowiązania, chyba, że wyrazimy zgodę na ich dalsze przetwarzanie, co oczywiście warto zrobić. Drugie z kolei, nawet bez naszej zgody, są przetwarzane jeszcze przez 5 lat po całkowitej spłacie długu.
Warto wiedzieć, że pusta historia kredytowa co prawda nie jest tak zła, jak historia negatywna, ale z kolei oznacza ona, że dana osoba jest dla banku znakiem zapytania, dlatego też może utrudnić otrzymanie kredytu, zwłaszcza na wyższe kwoty.