Kredyt konsolidacyjny. Kiedy warto z niego skorzystać?
W dzisiejszym świecie największą popularnością na rynku finansowym cieszą się wszelkiego rodzaju kredyty. Począwszy od kredytów hipotecznych, przez kredyty gotówkowe, karty kredytowe, a skończywszy na zakupach ratalnych. Z dnia na dzień przybywa ich w każdym domowym gospodarstwie i czasem ciężko jest nam zapanować nad ich spłatą. Warto wtedy pomyśleć, czy istnieje sposób na opanowanie sytuacji. Możemy wtedy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Czy jednak zawsze jest to opłacalne?
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie ze sobą wszystkich zobowiązań finansowych w jedno. Zamiast kilku rat do spłacenia, będziemy mieli jedną. To produkt, którego jedynym celem jest spłata naszych wcześniejszych zobowiązań, jednak to od nas zależy, które z nich chcemy skonsolidować. Mogą to być kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe czy karty kredytowe. Zdarza się też, że coraz częściej do naszej konsolidacji możemy dołączyć pożyczki pozabankowe.
Jak jest zasada działania kredytu konsolidacyjnego?
Zasada jest prosta. Na początku wybieramy te zobowiązania, które chcemy zamienić w jedno. Następnie bank, który udziela nam konsolidacji, w naszym imieniu spłaca je wszystkie, my natomiast płacimy mu od tej pory jedną ratę.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Na rynku finansowym dostępne są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, a mianowicie:
- kredyt konsolidacyjny gotówkowy – polega na spłacie wszystkich zadłużeń bez zbędnych formalności, z reguły wystarczy, jeśli przedstawimy w banku dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach oraz dokumenty potwierdzające nasze wcześniejsze zobowiązania. Nie musimy przedstawiać żadnych dodatkowych zabezpieczeń.
- kredyt konsolidacyjny hipoteczny – kredyt, który wymaga poręczenia w postaci nieruchomości należącej do nas lub innej osoby poręczającej. Jest on udzielany na długie okresy, nawet na 30 lat, a jego wartość sięga wartości zabezpieczenia hipotecznego. Dodatkowo oprócz standardowych dokumentów musimy przedstawić w banku dokumenty dotyczące nieruchomości.
Zalety
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego niesie za sobą szereg ułatwieni i udogodnień:
- jedna, niższa rata – decydując się na kredyt konsolidacyjny, przede wszystkim ograniczamy ilość naszych wcześniejszych rat do jednej. Jest to rata niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań, więc nasz budżet odczuje ulgę, a my łatwiej zapanujemy nad finansami;
- terminowość – dzięki jednej racie łatwiej nam będzie zapamiętać o terminowych spłatach kredytu. Zdarza się, że możemy dostosować termin do naszych możliwości budżetowych;
- wyjście ze spirali długu – kredyt konsolidacyjny, to dobre rozwiązanie dla wszystkich, którzy borykają się brakiem wypłacalności i zadłużają się, by spłacić poprzednie zobowiązania. Chcąc uniknąć jeszcze większych problemów, warto sięgnąć po konsolidację i przerwać błędne koło.
- dodatkowa gotówka – zdarza się, że w momencie podpisania umowy na kredyt konsolidacyjny, otrzymamy od banku dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Zazwyczaj ich kwota nie przekracza 10 procent wysokości uzyskanej konsolidacji.
Wady
Jak w każdej sytuacji jest i druga strona medalu, dlatego oprócz zalet, kredyt konsolidacyjny niesie za sobą pewne ryzyko i obarczone jest wadami:
- wydłużenie spłaty kredytu – będziemy zobowiązani dłużej spłacać nasz kredyt, niż miałoby to miejsce w przypadku poprzednich zobowiązań. Ma to związek z nową, niższą ratą.
- dodatkowe koszty – musimy liczyć się z tym, że podpisując nową umowę na kredyt, zapłacimy prowizję za jego udzielenie. To dodatkowe koszty, gdyż już wcześnie przy poprzednich zobowiązaniach płaciliśmy prowizje.
- długi czas oczekiwania na decyzję – dotyczy to głównie kredytów na wysoką kwotę oraz kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym, ponieważ wiąże się on z większymi formalnościami.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie przeanalizować sytuację, w jakiej się znajdujemy. Przede wszystkim trzeba jednak zapobiegać sytuacjom, gdy zagrożona jest nasza wypłacalność i płynność finansowa. Gdy zaś zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, ostrożnie sięgajmy po kolejne, gdyż każde następne zobowiązanie będzie trudniejsze do spłacenia. Co za tym idzie, stracimy szansę na swobodne decydowanie o naszych finansach.