Zarządzanie finansami dla członków gospodarstwa domowego może być przytłaczające, zwłaszcza jeśli weźmie się pod uwagę kwotę miesięcznych rachunków, paragonów, wypłat, wyciągów z konta i innych niezbędnych dokumentów, które są otrzymywane przez gospodarstwo domowe co miesiąc. Łatwo jest stracić kontrolę nad wszystkim, czego potrzebujesz, ale dobry system organizacyjny może pomóc Ci zorganizować wszystko tak, żeby nie było z tym problemów.
Najważniejsze to robić wszystko z głową!
Zacznij od domowego systemu archiwizacji. Pomocne jest skonfigurowanie do tego celu folderów dla każdej głównej kategorii – niektóre przykłady obejmują: zdrowie, pracę, bankowość, karty kredytowe, podatki, pośrednictwo, dom, samochody, ubezpieczenia, duże zakupy i inne pożyczki. Co tydzień przejrzyj otrzymaną pocztę i właściwie posortuj wszystko w tych folderach. Podczas gdy niektóre przedmioty można wyrzucić (po zniszczeniu), będziesz musiał zapisać dokumenty ubezpieczeniowe, paragony za duże zakupy, wyciągi z konta, odcinki wypłat, formularze zdrowotne i wszystko, co związane z podatkami. Utwórz także folder dla podatków za bieżący rok – ponieważ masz elementy, których będziesz potrzebować w kwietniu, dodaj je do pliku, aby były łatwo dostępne w czasie rozliczania się z podatków za zeszły rok.
Rachunki domowe należy składać za pomocą oddzielnego systemu. Księgi rachunków, które są dostępne w sklepach z artykułami biurowymi, to świetny sposób na uporządkowanie rachunków. Posortuj rachunki według daty ukończenia i dodaj je do folderu miesiąca, w którym są należne. Możesz także śledzić rachunki w programie finansów osobistych, arkuszu kalkulacyjnym lub usłudze online.
Najlepiej płacić rachunki domowe co tydzień, chociaż jeśli masz tylko kilka rachunków, możesz płacić je co dwa tygodnie lub co miesiąc. Systemy płatności rachunków online to świetny sposób na utrzymanie porządku, zaoszczędzenie pieniędzy na znaczkach i szybkie rozliczenie płatności. W przeciwnym razie musisz upewnić się, że piszesz i wysyłasz swoje czeki z dużym wyprzedzeniem przed terminem płatności, aby nie zostać obciążonym dodatkową opłatą za opóźnienie.
Regularnie, co pół roku lub co roku, przejrzyj każdy z folderów i usuń wszystko, co nie jest już potrzebne. Jeśli którykolwiek z folderów staje się zbyt pełny, oddziel je według roku i przechowuj nowsze informacje z przodu szuflady plików, aby były bardziej dostępne.
Podczas gdy organizowanie może zająć trochę czasu na początku, odpowiednie posortowanie wszystkich informacji finansowych ułatwi Ci codzienne płacenie rachunków i zarządzanie finansami domowymi.
Jak dobrze zaplanować budżet w naszym gospodarstwie domowym?
Budżetowanie ma złą reputację wśród wielu gospodarstw domowych, które postrzegają je jako sposób na pozbawienie całej zabawy z wydawania pieniędzy. Koniec z zakupami. Koniec z jedzeniem w restauracjach. Koniec z graniem w golfa w weekendy. Wszystko musi być zasadne finansowo. Ale czy o to właśnie chodzi w ustalaniu domowego budżetu? Oczywiście, że nie – budżet ma być przede wszystkim osiągalny, nie musimy pozbawiać się w nim wszelkich przyjemności – musi być po prostu dopasowany do naszych zarobków i możliwości finansowych, jakimi dysponujemy.
Nie taki jest cel budżetu.
Budżet po prostu pokazuje, ile pieniędzy masz i jak te fundusze są przez Ciebie wydawane. Jest to jedno z najważniejszych narzędzi w budowaniu udanej przyszłości finansowej, ponieważ pomaga w pełni wykorzystać swoje pieniądze.
Niezależnie od sytuacji ekonomicznej i pokolenia, do którego należysz, każdy konsument może skorzystać na tworzeniu i zarządzaniu budżetem. Budżet daje ludziom przede wszystkim poczucie kontroli nad swoimi pieniędzmi. Pomyśl o budżecie jako o fundamencie finansowym. Fundament każdej osoby będzie inny, tak jak każda sytuacja finansowa jest inna.
Wybór systemu budżetowania
Istnieją cztery podstawowe sposoby tworzenia, śledzenia i monitorowania budżetu. Każdy system wykorzystuje inne techniki, ale wszystkie koncentrują się na organizacji i dbałości o szczegóły.
- Notatnik i pióro: Jest to najstarsza metoda budżetowania, a także najtańsza opcja. Dzięki tej metodzie po prostu zapisujesz wszystkie źródła dochodu i wszystkie wydatki. Jeśli się równoważą, jesteś dobry, aby iść.
- Arkusz kalkulacyjny: Najpopularniejszym oprogramowaniem arkuszy kalkulacyjnych do budżetowania jest Microsoft Excel. Wiele witryn sieci Web oferuje bezpłatne przykłady arkuszy budżetowania programu Excel, z których konsumenci mogą korzystać, zamiast próbować tworzyć własne. Arkusz kalkulacyjny pozwala łatwo organizować wiele informacji, a co najważniejsze ułatwia życie, bo wykonuje obliczenia za Ciebie.
- Darmowe oprogramowanie online: Istnieje kilka bezpłatnych programów internetowych, które mogą pomóc w budżetowaniu. Takie programy, jak Manilla i Mint.com pozwalają tworzyć i grupować wydatki w kategorie i śledzić wydatki, dzięki czemu możesz dokładnie zobaczyć, dokąd trafiają Twoje pieniądze, gdy tylko nastąpi transakcja.
- Oprogramowanie finansowe: Istnieją również programy finansowe, ale musisz znać się na komputerze, aby z nich korzystać. Quicken jest wiodącym produktem.
- Dave Ramsey’s Budżet oparty o zero: Popularna osobowość finansowa Dave Ramsey zaleca system budżetowania oparty na zerze, w którym wstępnie przypisujesz wszystkie swoje dolary na początku miesiąca za pomocą kopert.
Możesz również skontaktować się z lokalną unią kredytową lub bankiem, aby uzyskać porady i wskazówki. Twoja instytucja oszczędnościowa może nawet mieć pod ręką arkusze budżetowe, aby zacząć. Jeśli wolisz, Komisja ds. Wiedzy Finansowej i Edukacji (FLEC) ma liczne arkusze budżetowe i zasoby, które pomogą Ci na każdym etapie życia.
Tworzenie budżetu krok po kroku
Strategie i techniki budżetowania różnią się w zależności od strony. Będą różnice, na przykład, między tym, co działa dla studenta pierwszego roku college’u i dla emeryta. Ale jest pięć podstawowych kroków w tworzeniu budżetu. Wszystkie są ważne, ponieważ opierają się na sobie nawzajem, pomagając rozsądnie zorganizować finanse.
Krok 1: Wyznacz sobie cele
Istnieją dwa rodzaje celów finansowych: natychmiastowy i daleki zasięg. Natychmiastowe cele koncentrują się na wykorzystaniu twoich pieniędzy dzisiaj, podczas gdy cele długoterminowe dotyczą oszczędzania i wydawania przez dziesięciolecia. Oba są ważne i wzajemnie się uzupełniają: oszczędzanie pieniędzy dzisiaj wpływa na to, co wydajesz teraz, ale także na to, ile będziesz miał w późniejszym życiu.
Musisz określić, które cele zaspokajają potrzeby, a które obejmują luksusy. Następnie możesz odpowiednio ustalić priorytety swoich celów finansowych.
Do natychmiastowych celów finansowych należy pokrycie bieżących wydatków. Niektóre z nich są obowiązkowe i obejmują spłatę kredytu hipotecznego lub czynszu, kredyty samochodowe, rachunki za media, opiekę nad dziećmi, żywność, telefon komórkowy i artykuły gospodarstwa domowego.
Cele drugorzędne, zwane przedmiotami uznaniowymi, obejmują nieistotną odzież, subskrypcje, posiłki i wakacje. Długoterminowe cele finansowe mogą również obejmować oszczędności emerytalne, inwestycje i darowizny na cele charytatywne. Jeśli masz dług, spłata go może być zarówno obowiązkowa, jak i uznaniowa. Dokonywanie wymaganych płatności jest niezbędne dla wypłacalności finansowej, ale wcześniejsza spłata długu, choć nie jest wymagana, może mieć sens długoterminowy.
Krok 2: Oblicz swoje dochody i wydatki
Po określeniu celów finansowych potrzebny jest plan ich osiągnięcia. Aby to zrobić, musisz ocenić swoje dochody i wydatki. Większość ludzi budżetuje miesięcznie, ponieważ większość rachunków jest zgodna z miesięcznym harmonogramem.
Zacznij od zrobienia listy miesięcznych źródeł dochodu, w tym wynagrodzenia (po opodatkowaniu), wszelkich premii, które regularnie ponosisz, lub alimentów. Jeśli nie znasz dokładnej kwoty, możesz spróbować ją oszacować. Gdy masz już swoje liczby, dodaj je. Suma to Twój miesięczny dochód.
Następną częścią równania są twoje wydatki, które dzielą się na trzy kategorie: stałe zaangażowane wydatki, zmienne zaangażowane wydatki i wydatki uznaniowe.
Stałe zaangażowane wydatki: Mają one stałą miesięczną kwotę, taką jak kredyt hipoteczny lub czynsz.
Zmienne wydatki zaciągnięte: Różnią się one w zależności od potrzeb i obejmują artykuły spożywcze i benzynę.
Wydatki uznaniowe: Jak wspomniano, są to wydatki opcjonalne i obejmują rekreację i rozrywkę. Członkostwo w siłowni również należałoby do tej kategorii. Wydatki uznaniowe często sprawiają, że życie jest bardziej satysfakcjonujące, ale powinny być pierwszymi wydatkami, jeśli nie możesz sobie pozwolić na podstawy.
Jeśli nie spłacisz rachunków za karty kredytowe każdego miesiąca, zaczniesz płacić dużo odsetek. To może siać spustoszenie w każdym budżecie. Jeśli przeniesione płatności kartą kredytową pochłaniają więcej niż 10% miesięcznego dochodu, powinieneś rozważyć rozmowę z doradcą kredytowym non-profit. Przez telefon lub online bezpłatna sesja doradztwa kredytowego przeprowadzi Cię przez budżet i zaleci wydatki, które można zmniejszyć lub wyeliminować. Jeśli kwalifikujesz się do programu zarządzania długiem, możesz również zmniejszyć miesięczne spłaty zadłużenia.
Krok 3: Dokładnie przeanalizuj swoje wydatki i zrównoważ swoją książeczkę czekową
Celem budżetowania jest upewnienie się, że wydatki nie przekraczają dochodów. Jeśli tak, a więcej pieniędzy wychodzi niż przychodzi, musisz wprowadzić poprawki. Niekoniecznie oznacza to, że musisz zacząć szczypać grosze; oznacza to po prostu, że nadszedł czas, aby ponownie odwiedzić uznaniową kategorię kosztów i zobaczyć, gdzie chcesz i możesz zmniejszyć tłuszcz.
Jeśli dokonujesz jakichkolwiek płatności czekiem, rejestr książeczek czekowych może pomóc w śledzeniu przychodzących i wychodzących pieniędzy oraz tego, na co wydajesz pieniądze. Chociaż płacenie czekiem staje się coraz rzadsze, ci, którzy trzymają się tej metody płatności, powinni zachować równowagę swoich książeczek czekowych. Pomoże Ci to uniknąć opłat za debet lub odrzuconych czeków i może rzucić trochę światła na Twoje nawyki związane z wydatkami.
Oto podstawy:
- Przechowuj dokumentację wszystkich swoich depozytów i zakupów. Zapisz każdy z nich w swoim rejestrze czeków, który dostarczy Ci bank.
- Wydrukuj lub pobierz miesięczny wyciąg bankowy, jeśli jeszcze nie otrzymujesz go pocztą. Jeśli robisz wszystko online, istnieje oprogramowanie, które może ułatwić ten krok – i budżetowanie.
- Wykonaj własne obliczenia dla depozytów i wypłat, aby upewnić się, że Twój bank niczego nie przegapił lub nie zabrał wolności z twoimi pieniędzmi. Uzgadniaj wiersz po wierszu, upewniając się, że rekord kontroli jest taki sam jak wyciąg.
- Znajdź numer końcowy z każdego miesięcznego wyciągu i pracuj wstecz, sprawdź, co zostało wyczyszczone, a co nie. Depozyty, które nie zostały rozliczone, będą musiały zostać odjęte od salda. Jeśli czeki nie zostały rozliczone, będą musiały zostać dodane z powrotem do salda dopóki tego nie zrobią.
Idź krok po kroku wzdłuż wyznaczonej ścieżki i uwzględnij wszelkie opłaty, które są naliczane na Twoje gospodarstwo domowe. Widząc je z bliska, możesz zadzwonić i poprosić o usunięcie niektórych, co banki często zrobią, jeśli będziesz się upierać. Dodaj także gorsze zainteresowania, które mogłeś otrzymać.
Natomiast, jeśli posiadasz dostęp do komputera, a nawet smartfona, proces ten można zautomatyzować za pomocą oprogramowania finansowego lub aplikacji, oszczędzając czas i frustrację. Celem tego wszystkiego jest przejrzenie przepływów pieniężnych, szukanie błędów i uczenie się na podstawie tego, co widzisz.
Krok 4: Ponownie przejrzyj swój pierwotny budżet
Po tym, jak miałeś okazję monitorować swoje dochody i wydatki przez miesiąc lub dwa, będziesz bardziej świadomy obszarów, które wymagają dostosowania. Być może twoje początkowe miesięczne szacunki dochodów były złe, zbyt ograniczone, a może nie uwzględniłeś wydatków, takich jak naprawy samochodów lub rachunki weterynaryjne. Wprowadzaj korekty, ale zawsze równoważ wpływy z odpływami gotówki.
Po wypracowaniu wszystkich załamań w budżecie musisz zobowiązać się do jego przestrzegania. Żaden budżet nie jest jednak wieczny, więc okresowe przeglądy są kluczem do sukcesu.
Jeśli na przykład otrzymasz promocję, możesz zwiększyć swoje uznaniowe wydatki, a także cele oszczędnościowe. Z drugiej strony, zwolnienie lub mniej godzin pracy może oznaczać ograniczenie wydatków, dopóki nie przywrócisz swoich dawnych dochodów.
Oszczędności powinny być częścią Twojego planu. Planiści finansowi zalecają, aby twoje oszczędności pokrywały sześć miesięcy dochodu, wystarczająco dużo, aby zrekompensować utratę pracy lub inną sytuację awaryjną. Może się okazać, że warto otworzyć osobne konto oszczędnościowe i finansować je stopniowo, aż osiągniesz cel. Prowadzenie oddzielnego konta utrudni nalot na fundusz kryzysowy w celu pokrycia nieistotnych kosztów.
Krok 5: Zobowiązanie
Tworzenie budżetu to świetny krok w pracy nad bardziej finansowo zdrową przyszłością dla Ciebie i Twojej rodziny. Zobowiązanie się do budżetu doprowadzi Cię tam. Pozostań realistą, oceniaj to często i nie bój się dostosowywać. Budżetowanie polega na równowadze.
Jakie korzyści wynikają z budżetowania?
Każdy może skorzystać z wyraźnego i proaktywnego podejścia do kontrolowania swoich finansów. Zaangażowanie się w budżet pomoże Ci uzyskać znacznie lepszą sytuację finansową.
Budżetowanie może poprawić twoje życie, ponieważ:
- Ujawnia obszary zaniedbań. Tworzenie budżetu rzuca światło na obszary, które wiele osób zaniedbuje na co dzień.
- Kieruje priorytetami. Budżet pozwala ludziom spojrzeć na duży obraz ich nawyków wydatkowych i ustalić nowe priorytety, aby zmaksymalizować potencjał swoich pieniędzy.
- Tworzy nowe nawyki. Kiedy ludzie uzyskują jaśniejszy obraz tego, jak wykorzystują swoje pieniądze, pozwala im to przesuwać wydatki na różne kategorie, czyniąc ich bardziej świadomymi niepotrzebnych wydatków.
- Zmniejsza stres. Finanse są jedną z najbardziej stresujących sytuacji. Kiedy istnieje poczucie kontroli nad pieniędzmi przychodzącymi i wychodzącymi, stres może przekształcić się w poczucie wzmocnienia.
- Kształci. Posiadanie budżetu pozwala ludziom postrzegać pieniądze jako narzędzie, zmieniając sposób myślenia, aby skupić się na długoterminowych celach i przyszłych potrzebach.
Tworzenie budżetu jest pierwszym krokiem, ale utrzymanie budżetu to miejsce, w którym zaczynasz widzieć prawdziwy wzrost w sobie i więcej możliwości, które daje Ci przysłowiowa złotówka. Trzymanie się budżetu może być trudnym zadaniem dla osób, które nie są przyzwyczajone do przekraczania granic wydatków lub samodyscypliny w swoich finansach, dlatego ważne jest, aby zachować pozytywne nastawienie do tego procesu.
Utrzymanie motywacji może pomóc złagodzić niektóre presje budżetowe. Rozważ odłożenie pieniędzy co miesiąc, abyś mógł spodziewać się relaksujących wakacji pod koniec roku.
Na koniec załóż sobie jakieś jak najbardziej realistyczne cele. Zacznij powoli, budując plan, który działa dla Ciebie i Twojego stylu życia.
Chęci a potrzeby
“You Can’t Always Get What You Want” – “Nie możesz zawsze mieć tego, co chcesz”, jeden ze znanych hitów Rolling Stonesów z lat 1960., dotyka problemu, z którym wielu z nas boryka się przez cały czas. Wiadomość jest taka, że możesz nie być w stanie zdobyć rzeczy, których chcesz, ale jeśli spróbujesz, dostaniesz to, czego potrzebujesz.
Jak oddzielić pragnienia od potrzeb i po co zawracać sobie głowę? Dla wielu z nas wiedza o tym, gdzie narysować linię, może oznaczać różnicę między stworzeniem udanego budżetu a bankructwem. Więc jaka jest różnica. Większość potrzeb jest równoznaczna z wydatkami nie uznaniowymi. Należą do nich schronienie, które wymaga zapłaty czynszu lub kredytu hipotecznego, oraz żywność, która skutkuje rachunkami za artykuły spożywcze. Istnieje wiele innych przedmiotów, które są podstawowe i nie podlegają negocjacjom, ale kategoria nie negocjowalna pozostawia miejsce na wybór.
Na przykład, jeśli potrzebujesz samochodu, aby dostać się do pracy, możesz kupić używanego sedana Kia lub nowe BMW. Różnica w cenie jest ogromna, a BMW z pewnością zrobi wrażenie na twoich przyjaciołach i zaoferuje wspaniałe wrażenia z jazdy. Pytanie brzmi, na co możesz sobie pozwolić? Jeśli zarabiasz 500 000 zł rocznie, BMW może być twoje bez rozciągania twoich finansów. Ale jeśli zabierasz do domu 40 000 zł, lepiej trzymać się tańszej marki – Kia.
Ta sama zasada dotyczy mieszkań – czy powinieneś wynająć mieszkanie z jedną sypialnią, czy kupić dom za 600 000 zł? Ponownie, oba oferują schronienie, ale po radykalnie różnych kosztach.
Istnieje również różnica między potrzebami a przedmiotami, bez których można sobie obejść. Pomyśl o wakacjach w Tajlandii w porównaniu z tygodniową jazdą do parków stanowych w pobliżu domu. Oba mogą oferować satysfakcjonujące i relaksujące miejsca do spędzenia czasu w centrum miasta, ale koszty są radykalnie różne. Pomyśl także o zakupach impulsowych. Załóżmy, że idziesz do sklepu z artykułami dla majsterkowiczów, aby kupić nawóz do trawnika i wyjść z kosiarką, której nie planowałeś kupić.
Możesz potrzebować nowego robota kuchennego, ale dobrym pomysłem jest zbadanie modeli i cen przed odłożeniem pieniędzy.
Znajomość różnicy między pragnieniami a potrzebami jest kluczem do udanego budżetu. Możesz budżetować na zakupy impulsywne lub aktualizacje produktów, ale zrozum, co robisz, wykaż się powściągliwością i zawsze upewnij się, że Twój budżet jest zrównoważony.
Powinieneś zobowiązać się do pozostania w budżecie, dopóki nie zobaczysz wyników. Najlepszym sposobem na osiągnięcie tego jest stworzenie rocznego planu, który pokrywa koszty stałe, takie jak czynsz i płatność za samochód, koszty sezonowe, takie jak prezenty świąteczne i wakacje, oraz koszty uznaniowe, takie jak jedzenie poza domem i kupowanie ubrań. Przepracuj wszystkie te rzeczy w 12-miesięczną projekcję i postępuj zgodnie z nią, a zobaczysz jak wiele uda Ci się wypracować.
Jeśli znajdziesz wady w planie lub zmienią się Twoje przypływy pieniężne, możesz je zmodyfikować. W przeciwnym razie spróbuj w nim wytrwać. Rozważ skorzystanie z oprogramowania lub aplikacji do budżetowania, aby sobie w tym pomóc. Jeśli się zdyscyplinujesz, będziesz zaskoczony, gdy długi zostaną spłacone, oszczędności wzrosną, a Twoje wszystkie potrzeby zostaną zaspokojone. Budżetowanie pozwala nam przede wszystkim ograniczyć wydatki niepotrzebne, czynione pod wpływem chwili, pomaga nam zapanować nad naszymi zapędami. Jest swoistym doradcą na co dzień, jeśli oprzemy to o dodatkową pomoc w postaci na przykład jakiejś aplikacji, z pewnością całe to zadanie stanie się dla nas zdecydowanie łatwiejsze.
Bo tak naprawdę kluczem do sukcesu jest to jakich wydatków mogę uniknąć!
Gdy już wiesz, gdzie wydajesz, możesz zacząć zmieniać i ustalać priorytety tego, co robisz ze swoimi pieniędzmi, aby umożliwić Ci trzymanie się swoich środków.
Ale podczas gdy planer budżetu zawiera sposoby, które pozwolą ci ustalić, jak ustalić priorytety w ramach swoich środków, prawdziwą trudnością jest trzymanie się go. Technika skarbonki została zaprojektowana tak, aby Ci w tym pomóc.
Jeśli sami nie jesteśmy w stanie w żaden sposób zapanować nad swoimi wydatkami, powinniśmy się udać po pomoc do specjalistów, którzy postarają się ustawić nasz budżet i comiesięczne wydatki we właściwy sposób. Przeanalizują razem z nami nasze wydatki i wpływy do domowego budżetu i pomogą nam zastanowić się nad tym, które wydatki są zbędne, a bez których nie możemy się obejść. Gdy już skonstruujemy taką listę będziemy mogli wspólnie zdecydować, które wydatki powinno dać się ograniczyć, bądź nawet zupełnie wyeliminować. Niekiedy ciężko jest nam samemu określić, co mogłoby być dla nas zbędne, wszystko wydaje się nam zawsze potrzebne. Ktoś inny, patrząc na to z boku może łatwiej wyłapać rzeczy, bez których da się żyć, a które tylko wydają się nam niezbędne na co dzień. Doradca finansowy pozwoli Ci ustalić najlepszy budżet w oparciu o wszystkie informacje, których mu udzielisz. Zapraszamy do kontaktu i korzystania z usług specjalistów!