W obecnych czasach większość osób kupuje mieszkanie lub dom na kredyt. Takie zobowiązanie trwa wiele lat i jest pewnego rodzaju obciążeniem. Mając dużą poduszkę finansową, możemy zastanowić się nad wcześniejszą spłatą kredytu. Sprawdźmy, co wiąże się z taką decyzją.
Jakie są możliwości pozbycia się długu wcześniej?
Możliwość wcześniejszej spłaty jest gwarantowana przez prawo. Mamy do wyboru dwie opcje:
- Spłata całkowita – pokrycie całej kwoty kredytu
- Nadpłata częściowa – uiszczenie dowolnej, nadprogramowej raty
Warto pamiętać, że nawet niewielkie, lecz systematyczne nadpłaty, dają wiele korzyści w postaci skrócenia czasu kredytowania lub zmniejszenia wysokości raty kredytowej. Pierwsza opcja jest bardziej korzystna, jeśli zależy nam na finalnym zmniejszeniu kredytu. Niektóre banki oferują możliwość nadpłaty online po zalogowaniu na swoje konto. To duże ułatwienie, które pozwala obserwować historię spłat planowych i nieplanowych.
Koszty związane z wcześniejszą spłatą
Dysponujesz dodatkową kwotę gotówki i marzysz o pozbyciu się bankowego zobowiązania? To nie zawsze jest takie proste. Czasami szybsza spłata kredytu się nie opłaca. Zdarza się, że musimy ponieść dodatkowe opłaty, które narzuca na nas bank. Wszystkie informacje dotyczące wcześniejszych spłat lub nadpłat kredytu znajdują się w umowie podpisanej z bankiem. Warunki zależne są od instytucji – może się zdarzyć tak, że wcześniejsza spłata kredytu będzie zupełnie darmowa! Jednak najczęściej mamy do czynienia z umowami, gdzie bank zabezpiecza swoje interesy. Wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się wtedy z poniesieniem dodatkowego kosztu za spłatę przed czasem. Na prowizję może wpłynąć wiele czynników, między innymi: czas pozostały do końca umowy czy wysokości kredytu. Aby mieć pewność co do kosztu, najlepiej skontaktować się z bankiem, który dokona niezbędnych kalkulacji.
Przygotowanie do spłaty hipoteki
To poważna decyzja i nie należy podejmować jej pochopnie. Odsetki kredytowe to często kilkaset tysięcy, jednak pamiętaj, że są one rozłożone na wiele lat i ostatecznie nie jest to aż tak droga pożyczka. Oczywiście wszystko zależy od stopy procentowej i zmieniającej się sytuacji na rynku. Przy podejmowaniu decyzji o spłacie kredytu należy zastanowić się, czy dysponujemy odpowiednim zabezpieczeniem finansowym. Jeśli na naszym koncie znajdzie się nadwyżka, warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu. Z takiej decyzji płynie wiele zalet, między innymi:
- Oszczędności związane z odsetkami, które zapłacilibyśmy w przyszłości
- Częściowy zwrot prowizji
- Poczucie wolności
- Większa zdolność kredytowa – możliwość inwestycji