Nawet osoby, które nie mają szczególnej wiedzy czy doświadczenia w zakresie kredytów, wiedzą, że ich oprocentowanie jest bardzo istotnym parametrem. Ma ono znaczenie przy wszystkich rodzajach kredytów, między innymi kredycie gotówkowym czy konsolidacyjnym, ale nie da się ukryć, że w przypadku kredytu hipotecznego jest szczególnie istotne.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Chociaż o oprocentowaniu najczęściej mówi się jako o jednej całości, to warto wiedzieć, że, jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, na ich oprocentowanie składają się:
- stopa procentowa WIBOR
- marża banku.
Bank nie kontroluje stopy procentowej WIBOR. Jest to zmienna stopa procentowa, natomiast banki najczęściej przy kredycie hipotecznym stosują stopę WIBOR 3M, która jest aktualizowana co trzy miesiące. Dzięki temu możliwe jest precyzyjne obliczenie rat kredytu na trzy miesiące w przód. Po tym czasie brana jest pod uwagę zaktualizowana stopa procentowa, która może być taka sama, ale też wyższa lub niższa i na jej podstawie wylicza się trzy kolejne raty.
Marża banku, która wyznacza zarobek danej instytucji finansowej na kredycie, wyznaczana jest przez kredytodawcę. Oznacza to, że podlega negocjacjom i można postarać się o jej obniżenie. Warto to zrobić, ponieważ już kilka setnych różnicy w marży kredytu na przestrzeni lat może znacznie obniżyć jego ostateczny koszt.
Czy kredyt hipoteczny może być nieoprocentowany??
Kredyty hipoteczne zawsze są oprocentowane – nie da się wziąć kredytu hipotecznego oprocentowanego na 0%. Zerowa może być za to prowizja i niekiedy banki decydują się na oferowanie tego typu kredytu właśnie z 0% prowizji.
Należy jednak podchodzić do tego ostrożnie, ponieważ zerowa prowizja może oznaczać wysokie oprocentowanie. Z kolei niskie oprocentowanie może (aczkolwiek nie musi) równać się wysokiej prowizji. Dlatego też warto zwracać uwagę na oba te czynniki, a nie tylko na jeden z nich.
Warto też sprawdzić, jakie jest RRSO danego kredytu, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę zarówno oprocentowanie, jak i prowizję oraz inne obowiązkowe opłaty związane z kredytem.
Co jeszcze wpływa na ostateczny koszt kredytu hipotecznego?
Marża i oprocentowanie to nie jedyne elementy, od których zależy ostateczny koszt kredytu. Kluczowe jest między innymi także, na jaką kwotę opiewa kredyt i na ile rat został rozłożony. Do kosztów musimy doliczyć także ubezpieczenie kredytu, jeśli się na nie zdecydowaliśmy lub było ono obowiązkowe, a także wszelkie inne opłaty (na przykład opłatę przygotowawczą).