Na zdolność kredytową składa się wiele czynników, ale najważniejsze z nich to:
dochód kredytobiorcy
wiek kredytobiorcy
inne kredyty
ilość posiadanych kart kredytowych
wydatki miesięczne
ilość osób na utrzymaniu
rodzaj umowy o pracę (na czas nieokreślony, umowa zlecenie, itp)
stan cywilny (jeśli kredytobiorca jest w związku małżeńskim, to czy druga osoba jest zatrudniona – jeśli tak to ile zarabia)
rodzaj kredytu
posiadane zabezpieczenia
weryfikacja BIK (inne kredyty obniżają zdolność)
Najlepszym klientem dla banku jest oczywiście osoba, która zarabia dużo w zatrudnieniu na umowę na czas nieokreślony (kilka lat), nie posiada innych pożyczek, nie ma dzieci na utrzymaniu, jest w związku małżeńskim z inną osobą pracującą, posiada zabezpieczenia w postaci nieruchomości.
A co jeśli ktoś zarabia mniej, ma rodzinę na utrzymaniu a pilnie potrzebuje pożyczki?
Wyjścia są tylko dwa:
pożyczka od parabanku
pożyczki społecznościowe
Po za tymi dwoma opcjami, nie ma innej drogi do otrzymania pożyczki mając obniżoną zdolność kredytową lub jej brak.
Kilka słów o pożyczkach od prabanków
Parabanki działają na odrębnych przepisach prawnych i nie podlegają prawu bankowemu. To czyni je bardziej elastycznymi – ponoszą wyższe ryzyko w spłacie, które z kolei znacznie podnosi koszt samej pożyczki. Świadczy to o tym, że wiele udzielonych kredytów jest niespłacana przez pożyczkobiorców.
Jaką kwotę pożyczki możemy otrzymać od parabanku?
Są 2 typu parabanków:
udzielające chwilówek; kwoty od 100 do 3000 zł (bardzo duża ilość firm, które dostępne są w naszym rankingu chwilówek)
udzielające kredytów na 12 miesięcy w kwotach od 500 zł do nawet 20 000 zł (kilka firm na rynku – Provident, ProfiCredit, INcredit, Kredito24raty)
Trzeba sobie powiedzieć wprost, że ten rodzaj kredytu nie jest tani. Nie powinny brać go osoby, które mają problemy finansowe, nie spłacają innych zobowiązań. To kredyty dla osób ze średnimi krajowymi zarobkami, którym przypadkiem zabrakło gotówki na jakiś konkretny cel, a nie chcą korzystać z usług bankowych (długi czas załatwiania formalności).
Oprocentowanie kredytów w parabankach mieści się w przedziale od 60 do nawet 120% w skali roku. Oznacza to, że pożyczając 10 000 zł niekiedy oddać musimy dwa razy tyle czyli 20 000 zł. Oprocentowanie często wyliczane jest tu indywidualnie w zależności od tego czy pożyczkobiorca posiada jakieś zabezpieczenia na wypadek utraty pracy, itp. Mając nieruchomości parabank chętniej udzieli kredytu z niższym oprocentowaniem.
Ważne jest również pozytywna weryfikacja w bazach typu:
BIG
ERIF
ZFD
inne
BIK jest tu pomijany – korzystają z niego tylko banki i SKOKI
Kilka słów o pożyczkach społecznościowych
Pożyczki społecznościowe to kolejne wyjście z sytuacji jeśli chodzi o niedrogi kredyt. Ważna jest tu również weryfikacja – wszystkie firmy korzystają z ogólnodostępnych baz, które wymieniliśmy powyżej. Niekiedy jest ona płatna, niekiedy darmowa.
Kredyty społecznościowe to nic innego jak „zbieranie” pieniędzy od innych osób prywatnych, które zamiast zarabiać na lokatach, chcą zarobić na umowach pożyczkowych opartych o przepisy kodeksu cywilnego.
To kredytobiorca ustala oprocentowanie kredytu i kwotę jaką chce pożyczyć. To czy dostanie pieniądze od innych użytkowników zależy od nich samych. Wpływ na to mają konkretne czynniki:
kwota i okres spłaty
wysokość oprocentowania
pozytywna weryfikacja w bazach
to czy kredytobiorca jest nowym użytkownikiem, czy może brał już inne kredyty przez tego typu serwisy
przeznaczenie kredytu
opis oferty (wystawiając aukcje kredytową, należy zadbać o dobre, logiczne i rzetelne opisy – inaczej możemy wypaść źle w oczach inwestorów, którzy nie zaryzykują i nie pożyczą nam ani złotówki)
źródło i wielkość dochodów
Pożyczki społecznościowe to jednak najlepsze rozwiązanie dla osób, które nie mają zdolności kredytowej. Oprocentowanie wynosić może około 20% czyli tyle samo co w bankach. Umowa zawierana jest tam droga elektroniczną, a potwierdzeniem są przelewy bankowe.