Niestety, mało kto jest w Polsce w stanie zakupić własne mieszkanie za gotówkę. Wcześniej czy później wielu ludzi decyduje się na zaciągnięcie kredytu na własne mieszkanie, tym samym związując się na bardzo długi okres z określonym bankiem. Jest to olbrzymie ryzyko nie tylko dla nas, ale także właśnie dla banku. W końcu nie jesteśmy w stanie stwierdzić, czy na pewno za pięć, dziesięć czy piętnaście lat będziemy wciąż zarabiać na takim samym poziomie. Może się także zdarzyć, że dotknie nas jakiś wypadek czy inne nieprzewidziane trudności. Jest to problemem nie tylko dla nas, czyli tych, którzy będą się martwić o odsetki, kary i inne konsekwencje nieterminowej spłaty zadłużenia. Udzielanie kredytów dla banku jest sposobem na zarobek – jeśli nie będziemy mogli spłacać rat, to on na tym straci. Dlatego też najpoważniejszą i najważniejszą formą zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego jest na ogół hipoteka. Tylko co to jest hipoteka?
Czym jest hipoteka?
Odpowiedź na pytanie co to jest hipoteka nie jest wcale taka trudna. Hipoteka jest prawem rzeczowym, które nakłada się na określoną nieruchomość – na ogół tą, którą kupimy lub zbudujemy za pieniądze z kredytu. W praktyce robi się to poprzez odpowiedni wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Co to daje bankowi? Jeśli nie będziemy spłacali na czas rat, będzie on mógł przejąć od nas ten dom czy mieszkanie, a później je sprzedać, aby pokryć kwotę kredytu. Nie jest to oczywiście optymalne rozwiązanie ani dla kredytobiorcy, ani dla kredytodawcy. Kredytobiorca w końcu traci swój wymarzony dom, a bank zazwyczaj sprzedaje go po znacznie obniżonej cenie. W interesie obu stron jest więc, aby tak się nie zdarzyło.
Wady i zalety hipoteki
Wady hipoteki są dość oczywiste – dla klientów jest ona potencjalnym zagrożeniem, a bank nie zawsze zarobi dzięki niej tyle, ile by chciał. Wbrew pozorom hipoteka ma także swoje zalety, które w większości przypadków znacznie przewyższają wady. Jak bowiem wiadomo, kredyt hipoteczny https://habzafinanse.com.pl/kredyt-hipoteczny-a-zmiana-pracy/ opiewa z reguły na bardo wysoką kwotę i rozciąga się na wiele lat. Zabezpieczenie rzeczowe, a konkretnie hipoteka, znacznie zmniejsza ryzyko, jakie podejmuje bank udzielając nam kredytu. W związku z tym jest on w stanie zaoferować klientom znacznie bardziej atrakcyjne warunki – przede wszystkim niższe oprocentowanie i prowizje. Z powodu tak długiego okresu spłaty nawet przy niskim oprocentowaniu często okazuje się, że przez pierwsze kilkanaście lat spłacamy jedynie gigantyczne odsetki.
Ciężko aż sobie wyobrazić jak kosztowny byłby kredyt, gdyby wyższe było oprocentowanie, a nie nakładana byłaby na nieruchomość hipoteka. W większości przypadków nie zachodzi potrzeba skorzystania z niej, więc można powiedzieć, że kredytobiorca ma tańszy kredyt bez żadnych konsekwencji. Bank co prawda zarobi mniej na odsetkach, ale zmniejsza szanse na to, że na udzieleniu kredytu straci. Można więc uznać hipotekę za swego rodzaju kompromis pomiędzy bankiem, a klientem – bank zmniejsza swoje ryzyko, a w zamian oferuje klientowi niższy koszt całkowity kredytu.
Jak uniknąć zajęcia nieruchomości?
Kiedy zaczniemy odczuwać problemy z terminową spłatą zobowiązań, absolutnie nie powinniśmy chować głowy w piasek i liczyć, że problem się rozwiąże. W przypadku kredytu hipotecznego może się to skończyć tragicznie, a więc zajęciem nieruchomości i sprzedażą jej przez bank. Jest to najgorszy scenariusz, którego obie strony wolą uniknąć. Zamiast się ukrywać, powinniśmy więc wystąpić do banku z wnioskiem o restrukturyzację kredytu. Jeśli nasze kłopoty są krótkoterminowe, możemy rozważyć wakacje kredytowe. Na ich mocy przez kilku miesięcy spłacać będziemy jedynie same odsetki, a pominięte raty mogą na przykład zostać dodane do okresu kredytowania.
W przypadku bardziej długoterminowych problemów rozwiązaniem może być wydłużenie okresu kredytowania – w ten sposób zmniejszymy miesięczne raty. Jeśli bank nie zgodzi się na restrukturyzację, zawsze możemy starać się o refinansowanie kredytu hipotecznego, a więc zaciągnąć w innym banku nowy kredyt na lepszych warunkach na spłatę poprzedniego.
Warto wiedzieć co to jest hipoteka, bowiem dla wielu kredyt hipoteczny może być jedyną możliwością zakupu czy budowy własnej nieruchomości. Hipoteki nie powinniśmy się bać, ponieważ po pierwsze dzięki niej kredyt jest tańszy, a po drugie nawet kłopoty finansowe niekoniecznie muszą skończyć się utratą nieruchomości z jej powodu.