Jak można go uzyskać
Decydując się na zakup domu lub mieszkania trzeba dysponować odpowiednią ilością gotówki. Często stanowi to przeszkodę nie do pokonania i sprawia, że wymarzony domek pozostaje tylko w sferze marzeń. Jedynym skutecznym sposobem pozwalającym uzyskać niezbędne środku finansowe jest zazwyczaj kredyt hipoteczny, oferowany przez praktycznie wszystkie banki działające w naszym kraju.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny
Jednak kredyt kredytowi nierówny i wielu kredytobiorców nie wie, jak wybrać ten najkorzystniejszy. Warto więc przed zawarciem ostatecznej umowy, zapoznać się dokładnie ze wszystkimi jej warunkami. Przede wszystkim warto zasięgnąć informacji, jakie czynniki wybrany bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta i jakie jest faktyczne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wybierając się do najbliższej placówki bankowej, powinno się już mieć wybraną nieruchomość, którą chcemy zakupić. Powinniśmy mieć również skompletowane niezbędne dokumenty: dowód osobisty, zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości zarobków, koniecznie na druku banku oraz roczne zeznanie składane do Urzędu Skarbowego lub PIT od pracodawcy.
Przy ocenie zdolności kredytowej będą brane pod uwagę różne czynniki. Zdecydowanie najważniejszym jest właśnie wielkość czy rodzaj uzyskiwanego dochodu, ilość osób w gospodarstwie domowym i wielkość wszystkich innych zobowiązań finansowych. Są to przede wszystkim inne kredyty, ewentualne alimenty czy zasądzone renty na rzecz innych osób, wysokość limitów na kartach kredytowych i koncie osobistym. W dalszej kolejności: stałe rachunki, czyli czynsz, opłaty za media i jedzenie. Po przeanalizowaniu tych danych uzyskujemy od doradcy informację, na jaki kredyt hipoteczny możemy liczyć i jakie obciążenie dla domowego budżetu będą stanowić jego raty.
Kredyt hipoteczny – oprocentowanie
Duży wpływ na to będzie miało oprocentowanie, najczęściej zmienne przy kredytach w złotych, składające się zazwyczaj z dwóch składników, stałej marży dla banku oraz zmiennej stawki bazowej. Marża bankowa jest zawsze stała przez cały okres kredytowania, a jej wysokość zależy najczęściej od polityki banku. Stworzona przez niego tabela marż uwzględnia dwa czynniki, kwotę kredytu oraz wysokość wkładu własnego kredytobiorcy. Im jest on większy, tym mniejsza jest marża, która może być też uzależniona od długości kredytowania. Z kolei drugi czynnik ulega ciągłym zmianom, zgodnie ze zmianami stóp procentowych dokonywanymi przez Radę Polityki Pieniężnej. Zmiany te dokonywane są co trzy, sześć lub dwanaście miesięcy. Obecnie średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w różnych bankach sięga maksymalnie 4,6 procent.
Kalkulator kredytu hipotecznego
Zanim jednak udamy się do siedziby banku, możemy również wstępnie samodzielnie sprawdzić, czy nasze dochody pozwalają na uzyskanie kredytu. Mogą w tym skutecznie pomóc wszelkiego rodzaju kalkulatory zdolności kredytowej. Można je znaleźć na branżowych stronach internetowych. W okienkach formularza wpisujemy nasze dochody netto, liczbę osób w gospodarstwie domowym, miesięczne zobowiązania i wydatki na utrzymanie, wspomniane koszty dodatkowe oraz okres kredytowania. Kalkulator szybko wykona niezbędne obliczenia i przedstawi wyniki, czyli maksymalną kwotę, o którą możemy się ubiegać oraz wysokość miesięcznej raty.