Znalazłeś wymarzone mieszkanie, ale nie wiesz, jak uzyskać kredyt? A może masz dosyć wynajmowania w nieskończoność i chciałbyś sprawdzić, czy masz zdolność kredytową, która pozwoli ci na kupno własnego M?
Ten krótki przewodni krok po kroku wyjaśni ci, jak uzyskać kredyt na mieszkanie.
Krok pierwszy: ocena zdolności kredytowej
Pierwszym, a zarazem najważniejszym krokiem w staraniu się o kredyt na mieszkanie jest ocena twojej zdolności kredytowej. Każdy bank chce mieć gwarancję, że osoba, która stara się o kredyt, będzie w stanie spłacać comiesięczną ratę przez cały okres kredytowania. Dlatego po złożeniu wniosku o kredyt, każdy bank obliczy twoją zdolność kredytową. Możesz zrobić to sam, używając dostępnych w internecie kalkulatorów lub twój doradca kredytowy zrobi to za ciebie. Aby wyliczyć twoją zdolność kredytową bank sprawdzi twoje miesięczne dochody i rodzaj umowy, z tytułu której pobierasz wynagrodzenie. Następnie zanalizuje twoje miesięczne wydatki (w tym spłacane pożyczki, raty, posiadane karty kredytowe, itd.). Inne ważne dla banku informacje to wielkość gospodarstwa domowego, stan cywilny, osoby na utrzymaniu. Zostaniesz poproszony o dostarczenie określonych dokumentów (zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta, itd.). Wreszcie, konieczne będzie porównanie powyższych danych z kwotą kredytu, o którą wnioskujesz. Na podstawie tych informacji bank oceni, czy rata kredytu będzie dla Ciebie możliwa do regularnej spłaty przy obecnych przychodach i wydatkach.
Krok drugi: wkład własny
Trzeba pamiętać, że banki nie dają już kredytów na 100% wartości mieszkania. Kupując mieszkanie większość banków wymaga posiadania wkładu własnego (z własnych środków kredytobiorcy). W zależności od banku jego wielkość waha się od 10% do 20% wartości nieruchomości. Jeśli nie posiadasz oszczędności na wkład własny, warto poczekać, aż uda ci się zaoszczędzić co najmniej 10% wartości mieszkania. Możesz również postarać się o środki z innych źródeł (np. darowizna od rodziny). Istnieje możliwość kredytowania wkładu własnego, natomiast nie wszystkie banki zgodzą się na to rozwiązanie. W przypadku niskiego wkładu własnego (10%) poniesiesz później dodatkowe koszty w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które zostaną doliczone do miesięcznej raty kredytu.
Krok trzeci: przedwstępna decyzja kredytowa
Otrzymasz od banku przedwstępną decyzję. Jeśli będzie negatywna, niestety, będziesz musiał jeszcze popracować nad swoją zdolnością kredytową. Jeśli będzie pozytywna, przed tobą kolejne formalności. Bank może Cię np. poprosić o wcześniejszą spłatę kredytów, rat, zamknięcie kart kredytowych, dostarczenie odpowiednich zaświadczeń, itd. Dostaniesz formularz informacyjny, w którym bank określi wysokość rat i inne opłaty.
Krok czwarty: wycena wartości mieszkania
Z uwagi na to, że bank udziela kredytu na 80% wartości nieruchomości, mieszkanie musi zostać odpowiednio wyceniona przez rzeczoznawców. Tylko znając realną wartość rynkową mieszkania, bank będzie w stanie wyliczyć wysokość kredytu, która ci przysługuje. W zależności od banku będziesz musiał sam postarać się o taką wycenę, zlecając ją zewnętrznej firmie bądź zrobi to za Ciebie bank. Koszty takiej ceny poniesiesz ty (jej koszt to obecnie ok. 500 PLN), albo przed albo po ogłoszeniu decyzji kredytowej. Jeśli wartość mieszkania będzie odpowiednia dla wartości wnioskowanego kredytu, a ty dopełniłeś wymaganych formalności, to jesteś na dobrej drodze by uzyskać kredyt na mieszkanie.
Krok piąty: decyzja o przyznaniu kredytu
Bank wyda ostateczną decyzję kredytową oraz prześle ci warunki kredytowania (wysokość rat, oprocentowanie, marża, ubezpieczenie na życie, koszty uruchomienia kredytu, itd.). Teraz to od ciebie będzie zależało, czy te warunki zaakceptujesz. Jeśli tak, bank przygotuje umowę kredytową.
Krok szósty: umowa kredytowa
W porozumieniu z Tobą, bank ustali datę podpisania umowy oraz wypłacenia środków. Po podpisaniu umowy oraz dyspozycji wypłacenia kredytu, bank przeleje środki (w całości lub w transzach) na konto sprzedawcy nieruchomości. Od następnego miesiąca przez następne kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat będziesz spłacać bankowi odsetki oraz raty kapitałowe. Ale w zamian, będziesz mógł cieszyć się własną nieruchomością.