Masz wiele zobowiązań finansowych? Płacisz wiele rat w miesiącu i nie zawsze pamiętasz o terminach? A może zawiodło Cię planowanie wydatków i masz problem ze spłatą wszystkich obciążeń? Sprawdź czy nie warto połączyć wielu kredytów w jeden i jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Nie jest to nowa usługa, jednak od pewnego czasu jest wyraźnie mocniej promowana i zauważana przez klientów instytucji finansowych i same banki. Najprościej rzecz ujmując kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu istniejących zobowiązań finansowych klienta w jeden nowy kredyt, dzięki czemu klient może spłacić swoje dotychczasowe zadłużenie i obniżyć ratę kredytu. Kredyt taki skierowany jest zatem do osób posiadających już zobowiązania i teoretycznie ma pomóc im w ich uregulowaniu. Należy jednak pamiętać, że nie jest to magiczne rozwiązanie likwidujące wszelkie problemy finansowe. Dług oczywiście pozostaje – przechodzi do nowego podmiotu, ale dzięki rozłożeniu kredytu na dłuższy okres spłaty można obniżyć wysokość miesięcznego zobowiązania i ułatwić spłatę całości długu.
Obecnie kredyty konsolidacyjne mają w swojej ofercie nie tylko banki, ale również firmy pożyczkowe, są one często również mniej restrykcyjne niż banki w wymaganiach wobec klientów. Warto jednak dokładnie przeanalizować różne oferty, ponieważ często szczegóły okazują się być dość istotne. Oczywiście jak każde rozwiązanie to również ma swoje wady i zalety i przed skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego warto rozważyć wszystko i dobrze przeanalizować ofertę różnych kredytodawców.
Rodzaje kredytów konsolidacyjnych
W instytucjach finansowych oferowane są obecnie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:
Kredyt gotówkowy – związany z mniejszymi formalnościami i ściśle powiązany ze zdolnością kredytową klienta. Taki kredyt zazwyczaj udzielany jest na krótszy okres, co powoduje zwiększenie kosztów kredytu i wysokości miesięcznej raty.
Kredyt hipoteczny – w którym zabezpieczeniem kwoty kredytu jest własność posiadanej nieruchomości: domu lub mieszkania. Takie rozwiązanie pozwala maksymalnie wydłużyć okres kredytowania – nawet na kilkadziesiąt lat, co w sposób oczywisty obniża koszty kredytu, zmniejsza oprocentowanie i wysokość rat, które comiesięcznie oddajemy. Należy jednak pamiętać o tym, że w przypadku obciążenia hipoteki nieruchomości nasze prawo własności zostaje poważnie ograniczone, niemożliwa będzie na przykład sprzedaż takiego majątku, ponieważ stanowi ona zabezpieczenie udzielonego kredytu dla banku. W przypadku dalszych problemów finansowych możemy również stracić nasz majątek, jeśli zaprzestaniemy spłaty kredytu.
Warto więc dobrze przemyśleć rodzaj kredytu konsolidacyjnego, tak aby zminimalizować ryzyko i ułatwić sobie wyjście z finansowych problemów.
Za i przeciw konsolidacji zadłużeń
Niezaprzeczalną i chyba największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość obniżenia raty do wysokości, która ułatwi spłatę zaciągniętych wcześniej zadłużeń. Kredyt taki upraszcza również sytuację finansową – zamiast pamiętać o wielu zadłużeniach i różnych terminach rat, otrzymujemy od banku nową jedną ratę i jeden termin spłaty. Dodatkowo w przypadku kredytu gotówkowego możemy otrzymać dodatkowy zastrzyk gotówki – czyli zaciągnąć dodatkowe, przeznaczone na dowolny cel zobowiązanie kredytowe, warunki takiego dodatkowego dopływu pieniędzy są ustalane w procesie negocjacji – najczęściej jest to określony procent od kwoty kredytu. Lub zależy od posiadanej zdolności kredytowej.
Czasem w przypadku przenoszenia zobowiązania pomiędzy różnymi kredytodawcami uda się nam wynegocjować lepsze warunki – często wiąże się to jednak z innymi kosztami – obowiązkiem skorzystania z ubezpieczenia, lub założeniem konta. Warto przy tym pamiętać, że konsolidować można różne zobowiązania – w jednym kredycie połączymy zadłużenie na karcie kredytowej, otwartą linię kredytową w banku i kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Jest to więc rozwiązanie bardzo wygodne.
Niestety kredyty konsolidacyjne to nie tylko zalety. Wadą takiego produktu jest to, że zaciągamy nowe zobowiązanie finansowe i choć kredyty konsolidacyjne teoretycznie charakteryzują się niższą ratą to wynika ona wyłącznie z rozłożenia okresu spłaty kredytu na dłuższy niż pierwotny okres. Musimy więc być przygotowani na to, że okres na jaki zaciągamy dług znacząco się wydłuży i dłużej będziemy obciążeni jego spłatą. Dodatkowo musimy ponieść kolejne koszty – prowizji i odsetek, co sprawia, że nasze zobowiązania nie maleją ale znacząco wzrastają. Mówiąc kolokwialnie kredyt konsolidacyjny jest dość drogi.
Dla kogo kredyt konsolidacyjny?
To ciekawe zagadnienie, ponieważ z racji atrakcyjności – zwłaszcza w reklamie – takie rozwiązanie jawi się jako cudowne rozwiązanie problemów finansowych. Trzeba jednak pamiętać, że choć stare pożyczki i kredyty zostają spłacone – my pozostajemy z nowym wierzycielem i nowymi odsetkami, nierzadko sporo większymi od poprzedniego zadłużenia, rozłożonymi jedynie na dłuższy czas spłaty. Mimo to w niektórych sytuacjach taki kredyt sprawdza się i ma sens. Warto sięgnąć po takie rozwiązanie kiedy pomimo tego, że uporządkowaliśmy nasze finanse na tyle ile się dało, ograniczyliśmy nasze wydatki wykorzystaliśmy posiadane zasoby – na przykład sprzedaliśmy to co mogłoby pozwolić nam wyjść z problemów finansowych.
Czasem może się zdarzyć również, że pomimo Jeśli mimo tych zabiegów wciąż nie odzyskujemy kontroli nad naszymi finansami należy dobrze rozważyć wzięcie nowego kredytu konsolidacyjnego. Naraża to nas co prawda na nowe koszty, ale dzięki dłuższemu okresowi kredytowania umożliwia nam wyjście z problemów. Istotna jednak niezmiernie jest w tym przypadku dyscyplina finansowa, którą musimy sobie sami narzucić, aby i to rozwiązanie nas nie zawiodło i nie pojawiły się nowe kłopoty.
Sięgając po narzędzie finansowe jakim jest kredyt konsolidacyjny możemy więc poprawić naszą kondycję finansową ale i psychiczną. Na co jednak zwrócić uwagę poszukując takiego rozwiązania?
Jak wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Optymalnie jest jeśli tylko to możliwe skorzystać z opcji doradcy finansowego, który za nas przeanalizuje wszelkie możliwe opcje (w tym te często ukryte w ofertach) i podpowie najlepsze rozwiązanie. Jeśli chcemy poszukać kredytu sami, należy zwrócić uwagę na takie składowe kredytu jak oprocentowanie, wysokość prowizji, wysokość raty i okres spłaty. Warto również sprawdzić taką opcję jak ubezpieczenie kredytu – z tej prostej przyczyny, że może znacząco wpłynąć na wysokość zobowiązania. W przeanalizowaniu wszystkich opcji mogą pomóc nam internetowe porównywarki ofert kredytowych, których jest w sieci kilka. Dzięki nim możemy wybrać ofertę – pamiętać jednak trzeba, że ostateczne warunki zawarte są w umowie kredytowej, którą przed podpisaniem należy dobrze przeanalizować. W każdym razie porównywarki ukażą nam jak duże są rozbieżności w ofertach różnych kredytodawców i pozwolą zaoszczędzić czas i pieniądze.
Warto również dobrze przeanalizować własne potrzeby i możliwości przed wybraniem oferty i odpowiedzieć sobie na pytanie – czy na przykład naprawdę potrzebujemy dodatkowej gotówki – co powoduje podniesienie kwoty zobowiązania? Banki najczęściej pozwalają nam zrezygnować z tej opcji. Trzeba również dobrze przeanalizować datę spłaty raty kredytu, najlepiej robić to zaraz po wypłacie aby uniknąć braku płynności finansowej oraz wysokość raty.
Kredyt konsolidacyjny – brać czy nie brać?
To trudne pytanie i jak w przypadku większości produktów finansowych, odpowiedź na nie wymaga analizy szczególnej sytuacji samego kredytobiorcy. Dziś niemal każdy korzysta z ofert kredytowych i zdarza się, że chaos zaciągniętych zobowiązań przerasta nas. Z pewnością ważne są zalety takiego kredytu – ujednolicenie i uporządkowanie sytuacji kredytowej, zmniejszenie raty comiesięcznego zobowiązania. Należy jednak zachować świadomość tego, że tak naprawdę nabywamy nową usługę – nasza sytuacja finansowa choć pozornie poprawia się i nasz komfort psychiczny rośnie tak naprawdę nasz dług jednak powiększył się, a czas w jakim będziemy go likwidować znacząco się wydłuża. Warto więc ostateczny wybór oferty poprzedzić dokładną analizą możliwości i potrzeb finansowych i skumulować wysiłek aby pozbyć się jak najszybciej obciążenia finansowego.